SACCOs Vs MMFs: Wapi Niweke Hela Zangu?

Kuweka akiba nchini Tanzania haijawahi kuwa rahisi. Pale unapoanza kuchunguza njia za kufanya hivyo, utaona haraka kwamba ilivyo changamoto. Schemes nyingi huahidi faida kubwa na usalama kutokana na mfumuko wa bei, baadhi huja na dhamana ya bima. Yote hayo yanadhihirisha jinsi ilivyo hatari kwa jinsi wanavyoweza kulinda mtaji wako wa awali kwa usalama.

Lakini vyombo viwili vya kuokoa pesa vimekua maarufu nchini Tanzania: SACCOs na Mifuko ya Soko la Fedha (MMFs). Wote wawili wanaahidi jambo moja: kufanya pesa zako zikufanyie kazi.

Jones ni mtumishi wa umma mwenye umri wa miaka 38. Hivi majuzi alipata dharura kubwa ya kifamilia ambayo ilipunguza akiba yake ya dharura, na alikuwa akitafuta namna bora ya kuanza kuweka akiba kwa ajili ya dharura. Zaidi ya hayo, pia anapaswa kuanza kuweka akiba kwa ajili ya ada ya chekechea kwa ajili ya mtoto wake, ambaye ataanza shule hivi karibuni. Baada ya kutafiti na kupitia mipango tofauti ya uwekaji akiba kutoka kwenye orodha yake, alibaki na SACCOs na MMFs. Swali kubwa lilikuwa ni je, achague ipi kati ya hizo mbili?

Ili kukamilisha malengo yako ya kuweka akiba, unahitaji kuchagua chomo ambacho kinalingana na lengo hilo. Na kama wewe pia unapia changamoto ya kufanya maamuzi kama ilivyo kwa Jones na umevurugwa kati ya kuweka akiba yako kwenye SACCO au MMF, unapaswa kuelewa kwanza jinsi taasisi hizi zinavyofanya kazi.

Makala haya yatajikita katika kuchunguza faida na hasara za SACCOs na MMFs, ni mambo gani unayopaswa kuzingatia unapokuwa katika njia panda kuhusu njia gani ya kuweka akiba. Endelea kusoma.

SACCOs ni nini?

Vyama vya Ushirika wa Akiba na Mikopo vinachojulikana zaidi kama SACCOs ni taasisi za wanachama zinazotoa huduma mbalimbali za kifedha, kuanzia kuweka akiba hadi mikopo kwa wanachama. Wao ni aina ya shirika la kujisaidia ambalo hukusanya rasilimali kutoka kwa kundi la watu walio na malengo ya pamoja.

Rasilimali zilizounganishwa huwekezwa na kutumika kwa namna ambayo inaweza kuzalisha mapato zaidi kwa pamoja. Mapato yanayopatikana hugawanywa kati ya wanachama kulingana na michango na hisa zao. Mapato yanalipwa kama riba kwa akiba au gawio kwenye hisa.

SACCOs ni vyama vya ushirika vinavyoendeshwa na wanachama. Vinadhibitiwa, kumilikiwa na kusimamiwa na wanachama wake. Mara nyingi, wanachama huwa na mlengo mmoja, kama vile waajiriwa katika taasisi, shirika au mamlaka fulani, wa dini moja au udugu wa kijamii, au wanaoishi katika mji mmoja. Hata hivyo, uanachama uko wazi kwa makundi mengine ya watu bila kujali asili zao.

SACCO ya kwanza iliyoanzishwa nchini Tanzanua ilikuwa ushirika wa akiba na mikopo Tanganyika Ismailia ambao ulianzishwa 1932. Sekta hii imebadilika tangu wakati huo, na kuna SACCOs 691 zilizosajiliwa za kuchukua amana nchini Tanzania. Zimepewa leseni, kusimamiwa na kudhibitiwa na Mamlaka ya Udhibiti wa Vyama vya Ushirika nchini TCDC.

Faida na Hasara za SACCOs

SACCOs zimekuwa mbadala kwa benki za kitamaduni nchini Tanzania kwani watu wengi zaidi wanaziendea. Zinadhibitiwa sana, na fedha zinasimamiwa na wataalamu wanaofanya kazi usiku kucha kulinda pesa za wanachama. Lakini ni mahali pazuri pa kuweka pesa zako?

Ili kujibu hilo, unahitaji kuelewa faida na hasara za kutumia chombo hiki cha uwekezaji.

Faida

1. Umiliki na mapato ya juu – Unaponunua hisa za SACCO, unakuwa sehemu ya mmiliki wa ushirika. Thamani ya hisa inaweza kuthaminiwa kadri SACCO inavyokua, na unaweza kupata gawio na riba pia ikiwa utahifadhi pesa nazo. Tofauti na benki ambapo utapata tu riba.
2. Upatikanaji wa mikopo nafuu na ya haraka – SACCOs hukuruhusu kukopa dhidi ya akiba yako ambayo inaweza kukusaidia kupata mikopo kwa haraka na kuruka vihunzi vyote ambavyo taasisi nyingine za mikopo zinaweza kukuwekea. Mikopo pia ina masharti rafiki ikilinganishwa na wadau wengine.
3. Fursa za uwekezaji – SACCOs zinaweza kutoa fursa tofauti za uwekezaji kwa kushirikiana na vyama vingine vya ushirika. Kwa mfano, SACCOs zitashirikiana na vyama vya ushirika vya nyumba ili kuruhusu wanachama wao kununua nyumba na kupata mikopo ya nyumba na ujenzi wa bei nafuu.
4. Nidhamu ya kuweka akiba – Unapojiunga na SACCO, unajitolea kuweka amana ya chini kila mwezi. Hii itakusaidia kukuza utamaduni wako wa kuweka akiba na kukulazimisha kuendelea kufanya hivyo.
5. Huduma za Kibenki: SACCO nyingi zimejitosa katika kutoa kila aina ya huduma za kifedha ambazo hapo awali zilihusishwa na benki pekee. Huduma hizi ni pamoja na akaunti za hundi, mashize za ATM, ushauri wa uwekezaji, hundi ya mabenki, benki ya simu/internet n.k.

Hasara

1. Unahitaji dhamana na wadhamini kukopa – Unaweza tu kukopa dhidi ya hisa zako na akiba; hii inapunguza kiwango cha mkopo unachostahiki. Utahitaji wadhamini ili kusaini mkopo wako ikiwa unahitaji mikopo ya juu zaidi. Mtia saini mwenza lazima awe mwanachama wa SACCO aliye tayari kuweka hisa zake na akiba rehani kwa ajili yako. Ikiwa huwezi kuwapata, uwezekano wako wa mkopo unaweza kuzuiwa.
2. Tatizo la Ukwasi – Kupata uwezekano wa kupata pesa zako wakati una dharura inaweza kuwa pasua kichwa. Utahitaji kuandika barua ya notisi kwa SACCO, kutafuta mwanachama wa kuhamisha hisa zako, na kupata adhabu pia. Mchakato wote unaweza kuchukua miezi.
3. Huna usemi wa jinsi pesa zinavyowekezwa – Wadhamini na bodi ya SACCOs ndio wenye jukumu la kufanya maamuzi ya uwekezaji. Ingawa wanatakiwa kuchukua hatua kwa manufaa yako na kuepuka kuhatarisha pesa zako, ikiwa mambo yataenda kombo, wanachama wote watashiriki hasara.
4. Hakuna Bima ya Amana – Akiba yako katika SACCO haijalipiwa kama akiba katika taasisi nyingine za fedha kama benki. DIB inahakikisha amana za benki.

SACCOs ni Bora Kwa Kiwango Gani?

Kwa kuzingatia mapato yao ya juu na uthamini wa mtaji, SACCOs zinafaa zaidi kwa watu wanaowekeza katika malengo ya muda mrefu. Wanaweza kukusaidia kufuatilia malengo yako ya kuweka akiba kwa kuwa ni lazima uchangie kiasi cha chini kabisa kila mwezi. Zaidi ya hayo, unaweza kuwekeza tena maslahi na gawio unalopata hata ili kupata zaidi.

Baadhi ya malengo ya muda mrefu ya kifedha unayoweza kupata kupitia SACCOs ni pamoja na: Akiba ya uzeeni, kuweka akiba kwa ajili ya masomo ya chuo kikuu cha mtoto wako, na kuweka akiba ili kununua nyumba.

Mifuko ya Soko la Fedha (MMFs)

Mfuko wa Soko la Fedha ni mfuko wa pamoja ambao hukusanya pesa za wawekezaji na kuziwekeza katika makampuni vyenye hatari ndogo. MMF hudhibitiwa na wasimamizi wa hazina wenye leseni ambao huwekeza katika biashara tofauti kwa niaba ya wawekezaji.

Mfuko huu wa uwekezaji ni salama kiasi na linadhibitiwa sana na Mamlaka ya Masoko ya Mitaji (CMA). Wanatakiwa kuwa wawazi, kutenda kwa maslahi ya wateja, na kuwa na mkaguzi ambaye anakagua utendakazi wao na kuripoti kwa shirika la udhibiti.

MMF inalenga kuwapa wawekezaji mapato ya juu zaidi ya viwango vya mfumuko wa bei, kupunguza uwezekano wa hatari kwa wateja wao, na kuruhusu ukwasi rahisi. Kwa sababu hii, wanawekeza katika makampuni anuwai ya kioevu kama vile:

1. Treasury Bills – Kuwa na muda wa ukomavu wa miezi mitatu hadi kumi na miwili
2. Vifungo vya ushirika vilivyokadiriwa sana kulingana na deni
3. Karatasi za muda mfupi za kibiashara
4. Sawa na pesa zingine kama amana za kudumu
5. MMFs zimepata umaarufu nchini Tanzania kutokana na viingilio vyao vya chini, huku fedha zingine zikiruhusu uwekezaji wa kima cha chini cha Tsh 20,000. Kwingineko lao la aina mbalimbali huruhusu wawekezaji wasio na mtaji wa kutosha kupata manufaa ya uwekezaji ambao wanaweza kuwa nje ya uwezo wao.

Faida na Hasara za MMFs

Kujitolea kwao kuwekeza katika vyombo visivyo na hatari kubwa kumefanya MMFs kuwa hazina ya kitengo inayokubalika zaidi nchini Tanzania. Lakini kama kila uwekezaji, ina hisa zake sawa za faida na hasara. Kuzielewa kutakusaidia kufanya uamuzi sahihi zaidi.

Faida

1. Ni Rahisi Kutoa Hela Yako – Faida muhimu zaidi ambayo MMF hutoa juu ya uwekezaji mwingine ni uwezo wa kupata pesa zako haraka. MMF nyingi zitaruhusu idadi fulani ya uondoaji wa kila mwezi, na ikiwa unataka kujiondoa kabla ya ukomavu, hakuna adhabu kubwa.
2. Risk Yake ni Ndogo – Kwa kuwa MMF huwekeza katika biashara za muda mfupi yenye risk kidogo na hudhibitiwa sana, nafasi ya kupoteza pesa yako ni ndogo. Hii inaweza kukupa utulivu wa akili kujua akiba yako ni salama.
3. Viwango vya Juu vya Riba – Akiba yako ya MMF inaweza kupata faida kubwa ikilinganishwa na vyombo vingine vilivyo na kiwango sawa cha hatari. Wawekezaji wanaahidiwa faida ya kuvutia ya 7% hadi zaidi ya 10%, ambayo ni juu ya kile amana za benki hutoa. Zaidi ya hayo, MMF huruhusu uwekaji upya wa maslahi kwa wanachama kufaidika na maslahi ya pamoja.
4. Msimamizi wa Mfuko wa Kitaalamu – MMFs hukupa idhini ya kufikia wasimamizi wataalamu wa hazina ambao wana uwezekano wa kufanya uamuzi wa uwekezaji unaoungwa mkono zaidi na utafiti wakati wa kubadilisha na kugawa mali. Wataalam hao wana leseni na mara nyingi hukaguliwa ili kuhakikisha wanalinda fedha za wawekezaji.
5. Gharama za Chini za Uendashaji – Gharama za shughuli zinashirikiwa kati ya wawekezaji wote, ambayo inatafsiriwa kwa wawekezaji wa MMFs wanaolipa ada za kawaida.

Hasara

1. Uwekezaji sio bima ya serikali – DIB haitoi bima ya pesa unazohifadhi kwenye MMF. Huwezi kulipwa fidia ikiwa chochote kitaenda vibaya na uwekezaji wa awali ukapotea.
2. Marejesho si mara kwa mara – Riba unayopata inaambatana na mapato ambayo msimamizi wa hazina ya MMFs hutoa wakati wa kuwekeza.
3. Ikiwa watatangaza mapato ya chini, utapata mapato ya chini.
4. Hakuna shukrani au gawio – Unapowekeza katika MMFs, haununui hisa. Kwa hivyo, faida pekee utakayopata ni riba ya kiasi ulichoweka.
5. Hakutakuwa na umiliki kwako kupata gawio, na pesa taslimu hazithamini; kwa kweli, unapoteza uwezo wa kununua.

Je, MMF ni Bora Kwa Kiwango Gani?

Kwa kuzingatia uwezo wao wa juu wa ukwasi na ufikiaji, MMF ni bora zaidi kwa watu wanaoweka akiba kwa malengo ya muda mfupi au wanaohitaji kufunga pesa zao ambapo wanaweza kutoa kwa urahisi. Ikiwa unahifadhi kwa ajili ya likizo ya Krismasi kwa ajili ya familia yako, kwa mfano, unaweza kuhifadhi katika akaunti ya MMF na kuiondoa ukiwa tayari kufunga mifuko yako.

Malengo mengine ya muda mfupi unayoweza kuokoa kwa kutumia MMF ni pamoja na kujenga hazina ya dharura, harusi, ukarabati wa nyumba na matengenezo, ada za shule za mwaka unaofuata kwa watoto wako, n.k.

Mambo ya Kuzingatia Wakati wa Kuamua kati ya SACCOS na MMFs

Upeo wa Muda: Unapochagua kati ya SACCOs na MMF, upeo wako wa uwekezaji unaweza kuwa na jukumu muhimu. Mwekezaji mwenye malengo ya muda mfupi atataka uwekezaji unaomwezesha kupata pesa zake pale anapohitaji.

Ikiwa unapanga kukarabati nyumba yako ndani ya miezi miwili, pesa zako zitafanya vizuri zaidi katika akaunti ya MMF kuliko katika SACCO. Na ikiwa unapanga kununua ardhi katika miaka mitano ijayo, kuokoa kwenye SACCO kunaweza kuvutia zaidi.

Sababu ya Kuweka Akiba: Je, unaweka akiba kwa ajili ya dharura, au unaweka akiba ili kuongeza uwezo wako wa kustahili kupata mikopo? Ukwasi wa MMFs huifanya pahali pazuri pa kuegesha fedha zako za siku ya mvua, huku SACCOs zinaweza kukusaidia kuhitimu kupata mikopo ya juu zaidi.

Uwezo wa Kuchukua Risk: Je, uko tayari kuchukua hatari ngapi ili kufikia lengo lako la kuweka akiba? SACCOs na MMF zote mbili zinadhibitiwa sana, na mara chache hucharuka. Walakini, kabla ya kuamua juu ya yoyote maalum, fanya utafiti wako wa kujitegemea. Angalia aina ya uwekezaji walio nao na tathmini uwezekano wao wa hatari. SACCO inayowekeza kwenye zana hatarishi inaweza kuweka akiba yako kwenye hatari kubwa.

Mtaji wa Uwekezaji: Je, uko tayari kujitolea kiasi gani mwanzoni? Kiasi cha chini cha uwekezaji cha kuwekeza katika MMF kinaweza kuwa cha chini hadi Ksh1,000, na si lazima ulipe malipo ya kila mwezi. Kulingana na SACCO unayojiunga, utahitajika kulipa ada ya kujiunga, kununua idadi maalum ya hisa, na kutoa kiwango cha chini cha mchango wa kila mwezi.

ROI Unayotarajia: Je, unatazamia kupata faida kiasi gani? MMFs hukupa riba pekee, huku SACCOs zinaweza kukuletea riba kwa akiba yako pamoja na gawio la hisa ulizo nazo.

Hitimisho

Kuamua kati ya SACCOS na MMFs au kufanya uamuzi mwingine wowote wa uwekezaji kunahitaji kuwa na uzoefu mkubwa, haswa ikiwa wewe ndo unaanza. Uwekezaji huu wote una sehemu yao ya faida na hasara. Njia bora ya kujua ni ipi ya kuchagua ni kupitia ufahamu wako juu ya uwekezaji na kutathmini kila kitu.

Unda orodha ya ‘pro na con’ na upitie uwekezaji ili kuona ni nini kitakachokufaa zaidi, kulingana na malengo yako, uwezo wako wa kuchukua risk, na mapato unayotarajia. Pia, unapaswa kukumbuka kuwa MMFS na SACCOS sio taasisi pekee za kuweka akiba vinazopatikana, chunguza taasisi zingine pia na uzizingatie katika kufanya maamuzi yako.

Kutatua mkakati wa uwekezaji unaofanya kazi vizuri utakuweka imara zaidi kifedha. Na ikiwa zoezi hilo linaonekana kuwa la kuogofya sana, fikiria kuzungumza na mtaalamu wa masuala ya fedha ili akuongoze badala ya kufanya maamuzi nusu nusu.